“最高200万,不上征信”的信用贷

导 读

怕大家没耐心看完，先抛结论：

以后贷款（主要是信用贷/卡）但凡见到“等本等息”“分期”，要高度警惕，相应信贷产品的真实利率是：

月息×12×2-2

比如有人跟你说某产品等本等息还款，月息1%（分期手续费1%），那该产品对应的真实年化利率是：

1%*12*2-2%=22%（偏差不会超过0.5%） 

近期咨询信用贷的客户比较多，我们在去年年底整理过市场主流信用贷政策，把这些政策发给客户后才知道人家需要的不是这些，他们想要“没有工作怎么贷信用贷？”“负债高怎么贷信用贷？”“信用贷怎么贷到300万？”

很遗憾，这些问题我们一个都解决不了，后来再有客户咨询“信用贷”我都一概回答：抱歉，我不了解信用贷！

前几天，又有客户客户问：有人说我能贷200万信用贷，不上征信，月息1%，靠不靠谱？

本来我是想回答：别信，忽悠呢！

转念一想，没有调查没有发言权，我这么回答好像不负责任。随后赶紧找一份类似的《产品大纲》仔细研读，现将学习心得汇报如下：

政策要点解读

一、无抵押，纯信用贷，不上征信；

解读：放贷是民间机构，所以不上征信。

二、只要房产在银行有抵押即可；

解读：有房产即资产充裕，在结清银行贷款前不能轻易处置。

三、额度为月供30-50倍，最高100万，北京人翻倍；

解读：主要看房屋“残值”，北京人资产足坏账率低。

四、贷款年限12-36个月；

解读：主要以1-2年为主，资金周转快。

五、月息1%，年息12%；

解读：这是名义利率，实际利率将近两倍；市面上类似信用贷产品月息大多高过1.2%。

六、等本等息还款；

解读：罪恶的根源皆在于此，本金逐期减少，利息确实按最初的金额来算，后附还款明细。

七、提前还款有违约金；

解读：别耍小聪明！

为什么“月息1%，年息不是12？”

这是个老生常谈的问题，咱举例说明：

    以一笔60万、月息1%、1年期的信用贷为例，每月还本金50000元，还利息6000元，合计每月还款56000元，一年的还款计划如下：

举例：本金60万，一年期，月息1%
期数	当月还本	当月还息	名义利率
⑴	50000	6000	12.00%
⑵	50000	6000	12.00%
⑶	50000	6000	12.00%
⑷	50000	6000	12.00%
⑸	50000	6000	12.00%
⑹	50000	6000	12.00%
⑺	50000	6000	12.00%
⑻	50000	6000	12.00%
⑼	50000	6000	12.00%
⑽	50000	6000	12.00%
⑾	50000	6000	12.00%
⑿	50000	6000	12.00%
合计	600000	72000	12.00%

换一个表达方式：

举例：本金60万，一年期，月息1%
期数	当月使 用本金	当月产 生利息	当期年化利率
⑴	600000	6000	12.00%
⑵	550000	6000	13.09%
⑶	500000	6000	14.40%
⑷	450000	6000	16.00%
⑸	400000	6000	18.00%
⑹	350000	6000	20.57%
⑺	300000	6000	24.00%
⑻	250000	6000	28.80%
⑼	200000	6000	36.00%
⑽	150000	6000	48.00%
⑾	100000	6000	72.00%
⑿	50000	6000	144.0%
合计	3900000	72000	22.15%

第一个月使用资金60万，产生利息6000元，月息1%，年息12%；

第二个月使用资金55万，产生利息6000元，月息1.09%，年息13.09；

…………

最后一个月使用资金5万，产生了利息6000元，月息12%，年息144%。

由此，相当于借款390万，使用了一个月，产生利息7.2万，利率1.85%，这是一个月的利率，折合成年利率则是22.2%。

一年期如此，两年期、三年期也是如此，有兴趣的朋友可以自己推算一下。

有人说如果用三四个月应个急，然后提前还款也不错啊，这么想的同学要看清楚，提前还款有5%左右的违约金，算上违约金真实利率超过30%。

贪字头上一把刀。

在信贷收紧的大背景下，一个陌生人/机构在没有资产抵押的情况下，低息（哈行抵押贷月息都1%了）给你一大笔钱，这钱您拿着踏实吗？

一个好用的

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