UBI混合解决方案：数据共享是首要任务

驱动芯片去年九月，LexisNexis风险解决方案提供商推出了其远程信息处理移动产品，它是一个智能手机应用程序，可以捕捉并传送和驾驶数据有关的信息。今年五月，LexisNexis收购了英国远程信息数据服务提供商Wunelli，收购完成后，LexisNexis声称他们的数据库将合并成为世界上最大的远程信息车险数据库之一。Wunelli表示他们跟踪的驾驶里程已经接近9千亿英里。 然而，美国和英国市场有着很大的不同，比如在美国，50个州有着各自不同相对独立的保险条例，那么它们将如何调整来同时解决这两个市场的问题呢？对此，LexisNexis的高级副总裁Ash Hassib和Wunelli的常务董事Penny Searles给出了他们的解答，笔者对其进行了分类整理。 LexisNexis和Wunelli先前各自都有一个智能手机解决方案，两者结合后的优势在哪里？ Hassib：在美国，就是很简单的两者合二为一；但在英国，Wunelli开发的智能手机应用程序无需使用其它任何设备，它会自行收集数据，我们将会继续采用这一形式并将其在美国进行统一。 Searles：我们发现，能够对驾驶员进行识别的智能手机应用是非常重要的一个进步。在车里额外安装一个OBD盒子的确不方便，相比之下人们似乎更愿意使用手机下载应用程序，它们将能够和OBD盒子一样向我们传输想要的数据。 什么是LexisNexis的“司机互联”概念呢？它和其他的UBI（基于使用的保险）模式有什么不同？ Hassib：这个概念是基于智能手机的功能所提出的。放眼美国的远程信息处理，它是基于安装在汽车上的一个设备进行的。如果一个家庭里有多个司机，也就是说一辆车不止一个人开的话，保险公司只能通过整辆车的驾驶情况来判断。 而“司机互联”可以通过远程信息处理技术来更好地评估风险。与整车评估不同，使用“司机互联”，则可以根据不同的司机的不同的驾驶习惯来进行判定，来进行更加合理的收费。 智能手机应用程序和OBD盒子的优势和劣势分别是什么呢？ Searles：随着手机应用程序的发展，我们可以方便得到很多有用数据并对驾驶员进行识别。一个非设备性的应用程序可以很好地对司机进行识别，但是它也无法保证司机开的是同一辆车。因此为了保持数据的准确性，经销商和定价团队还需要做更多的工作来确定合适的人和车。 有说法认为，随着OBD盒子的发展，它能够从发生的一切事件中获取数据，它本身的意义大于UBI，因为它能从一个连续事件中获得有用数据。如果要OBD和UBI组成混合解决方案的话，其关键在于OBD设备得到的数据的可靠性以及对驾驶员的识别，不光局限于汽车。 远程信息处理技术的优势在哪？ Searles：在英国，初次分配是根据价格比较网站来的，在网站上每家保险公司都会给出报价。而报价是每天都会变化的。而远程信息处理技术则可以带来一些转变，它允许保险公司来自行进行市场区分——在了解司机的驾驶习惯之后为习惯良好的司机提供优惠的价格，并且能够直接向消费者销售保险服务。 如何去识别一个驾驶习惯良好的司机呢？ Searles：数据是从司机那里收集来的。好的司机会愿意把他的驾驶数据交给保险公司以寻求更低的价格。目前所有的聚合渠道都已经开始工作，目前LexisNexis的数据分布远远比Wunelli来得广，在聚合渠道中，LexisNexis可以在数据方面做得更多。 驾驶数据的可移植性多久可以在英国实现呢？ Searles：大概18个月到2年时间。Wunelli是英国的公司，更容易接触英国的用户。我们会根据用户的驾驶习惯进行报价，而不是使用政策性的东西。 在美国如何运作呢？ Hassib：美国实际上和英国市场有着差不多的未来期望，数据将会比政策更受青睐。在美国，UBI和数据积累进行的比较早，这也会因此成为它的一个竞争优势。 保险公司为什么会愿意分享数据呢？ Hassib：大势所趋。保险公司不得不走到一起。目前数据库已经存在了，保险运营商也会利用数据去牟利。他们一定明白：有失必有得。将数据汇集到一起是能形成一个共赢的局面。 Searles：在未来一定会有越来越多的人愿意分享数据，保险运营商也不例外。而在这之前我们不能急于求成，要一步步来。首先要让他们了解数据的价值，了解其价值以后才会想要去共享。 保险运营商之间的兼容性如何？ Hassib：事实上我们已经创建了标准以减小差异性。以保险公司为例，保险公司希望数据库在数据方面能够提供持续和稳定的格式。今天我们也支持多种设备并使用同一的评判标准和代码。 对于UBI来说主要挑战是什么呢？ Searles：在英国，最大的挑战是数据的可用性。保险公司需要摆正自己的位置并做好准备，理解数据的价值。尤其是保险公司的高级管理人员。 Hassib：在美国，还有许多保险运营商不了解数据对于被保人的意义。我们也会尽量去帮助他们明白这一点。另外，在美国只有三分之一的用户了解基于远程信息处理技术的保险服务，因此营销工作也需要有所加强。