半年内使用互联网信贷超2次...银行拒贷?

“千万不要以为互联网借贷可以随便用，哪怕按时还款也会影响贷款。刚刚银行信贷员告诉我，蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等产品，只要在近半年内有2次使用记录，不管还不还都不给我批车贷。”在微信朋友圈里，涂女士发了这样一条信息。

涂女士最近考虑买车，通过4S店合作的某商业银行申请按揭。“从未有过不良征信记录，也没有未结清的贷款。银行信贷员问我近期是否有新增贷款，查到我半年内有几次网络贷款的记录，就把我拒贷了。”对于信贷员的这个说法，涂女士觉得很不可思议。

使用过蚂蚁借呗、微粒贷、京东白条等互联网信贷产品，即便按期还款，也会影响银行贷款吗？这是个例，还是银行业的普遍态度呢？

某商业银行出新规： 半年内有过2次以上 小贷记录 不批贷

记者向该行某支行的个贷部经理求证，她表示，“确实有这个规定，上个月收到的通知，这个月开始实行。”

“抬高申请门槛之后，拒贷的比例高了许多。白条、借呗这些主流的互联网金融平台很多人都在用，很多客户有过2次以上的使用记录，包括我自己也有过几次京东白条的借款记录。”她说。银行在为客户办理贷款的过程中看借款人的征信是必然的，通过查看客户的个人征信情况，以此来衡量是否把钱贷给客户。

“各家银行的容忍标准不一样，一般主流银行的标准是贷款、信用卡2年内逾期不能超过6次，连续逾期不能超过3次。”一家股份制商业银行个贷部经理说，另外贷款人在其他银行或者互联网平台上有多笔未结清的消费贷或信用贷，可能会导致贷款额度受影响，甚至不能通过审批。

银行会慎重，不会一刀切

“我们行并没出上述新规。”浙商银行内部人士表示，“现在微粒贷、京东白条之类的互联网信贷产品很多，因为这个一刀切不科学。而且有些客户借款金额不多，还款记录良好，对客户而言并不公平。”

工商银行客服表示：“根据银行贷款条例，没有提及互联网借贷情况导致拒贷的这条硬性规定。信用记录良好，具有还款意愿是银行审批通过并发放贷款的前提之一。”

沪上某股份行客户经理坦言：“银行是否审批发放贷款是偏向主观的，但存在两方面的‘底线’。一是要看客户有没有逾期，过期不还，银行方面很忌讳，存在拒贷的可能。若按期还款，则影响不大。二是如果客户通过互联网信贷产品(京东白条、蚂蚁借呗)等平台借款金额巨大，银行不会愿意当‘接盘侠’，审批资质就会受影响。”

但某华东地区城商行高管透露：“可能会有银行会比较严格，认为用互联网信贷产品的客户大部分信用不是很好。”

“半年不需要”，交通银行一位支行高层表示：“房贷会有影响，需要先还清互联网平台贷款。”

业内人士认为，，特意提到反对多头借贷的规定有关。

多头借贷，指同一借贷人在2家或者2家以上的金融机构提出借贷需求的行为。2017年12月1日，银监会发布《关于规范整顿“现金贷”业务》的通知，多头借贷与侵犯用户隐私、畸高利率、不当催收等一起被点名。

其实，浦发银行一个信贷人士表示：“几年前，民间借贷特别火爆的时候，出了很多坏账。银行业从当时就有一个不成文的规定，就是有民间借贷的客户，一般给他放贷款的时候做慎重考虑，一直流传到现在。”

该浦发银行人士认为：“一个人长期跟小额贷款公司打交道，会让审批人员有这个人在银行可能是借不到钱的想法，如果有评分系统的话，银行会认为这样的客户，信用评分会更低一点。”

据悉，银行对于民间借贷客户放贷时会慎重考虑，并且要求补充提供更多的资料以说明情况。

“但这并不是一刀切，重要还是考虑收入、信用记录、还款记录等。”该浦发银行人士说。

“只要还清互联网平台贷款就可以了，重点还是看流水符合要求。”上述交行人士表示。

“如果银行的信贷审批流程中，看到有小贷公司出现在征信报告上，不管原因而拒贷，只能说明银行信审不专业，歧视客户。主要的问题还是征信报告应关注的是客户的履约情况，而不是和什么机构发生了交易。”一业内专家认为。

总体而言，有小额贷款记录贷款被拒在银行审批中存在，但非全部正确，银行审批将根据情况而定，只要是正规机构正常贷款，正常还款，负债较小，银行审批也会根据具体情况具体考虑。

部分网络信用贷款 已接入征信系统

根据现行银行贷款条例，信用记录良好，具有还款意愿仍然是银行审批通过并发放贷款的重要前提之一。

。它接入的机构包括所有商业银行、农村信用社以及部分担保公司、信托公司等等。另外包含住房公积金管理机构、部分社保机构、部分生活服务公司等。目前，央行征信主要反映的是个人的履约能力及负债情况这部分的信息。

个人信用报告信息分为三个组成部分：

第一部分是个人基本信息，

第二部分是信贷信息，

第三部分是非银行信息。所说的非银行信息指的就是个人参保和缴费信息、住房公积金信息、养路费、电信用户缴费等。

如果在央行的个人征信记录不好将很难申请到信用卡，很难再贷到款。

除银行系统之外，目前京东白条、蚂蚁借呗、苏宁任性付、微粒贷、百度金融等常见产品都已经接入了征信系统。

腾讯微粒贷客服表示，“微粒贷”是微众银行的信贷产品，通过它借钱与在银行借钱一样，都是要录入央行征信系统的。

支付宝客服称，蚂蚁借呗为贷款产品，将根据相关规定适时上报征信系统；如逾期，后续将影响个人信用记录。而蚂蚁花呗对应的征信机构是芝麻信用，不是央行征信，所以不会影响个人征信查询次数。

苏宁任性付则在官网公告称，使用任性付发生逾期后不仅会产生违约金，。

京东客服人员介绍，使用京东白条要分情况，如果是在京东商城购买商品，那么是不查征信的；但使用白条日常消费、旅游、教育、装修，是属于向小贷公司借款，是要查询个人征信的。

浦发银行上述人士表示：“早年民间借贷的信用报告上是看不到的，看不到对于银行贷款的影响就不存在了，但现在越来越多的消费金融公司的数据在信用报告上有所体现，这也是这两年来的新动向。”

业内人士提醒，“贷款人互联网平台上有多笔未结清的消费贷或信用贷，可能会导致贷款额度受影响，甚至不能通过审批。因此，一定要注意不发生逾期的情况，不要一不小心就影响个人信用。”

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短期内频繁征信“硬查询” 也会影响申请贷款

正常情况下，个人征信报告可以查询到个人的信贷记录、公共记录、查询记录等信息，在这些记录中跟贷款相关的业务会被查询到，包括但不限于申请商业贷款、房贷、车贷及申请信用卡等，银行及金融机构都将在征得个人授权的情况下对客户的个人信用报告进行查询。

需要明确的是：个人征信报告查询次数过多，真的会影响到申请贷款。但这并不意味着所有的查询记录都会影响到贷款。在个人征信报告查询原因中本人查询、贷后管理查询不算在内，如果是本人查询自己的相关征信记录的话，并不对贷款产生影响。

对贷款会产生影响的是“硬查询”，包括信用卡审批、担保资格审查、贷款审批，这些审批要素是会对银行放贷造成风险的因素，因此属于负面类别，短期频繁查询将会对贷款产生不利影响。

通常情况下，放贷机构会认为，个人有借款需求才会去查征信报告。也就是说，如果一个人的征信报告在短期内多次被放贷机构以“贷款审批”“信用卡审批”等原因查询，却没有发生实质性的贷款，那么银行或者放贷机构就会认为申请人目前急需资金，但因某些条件不达标或财务状况不佳而被拒绝，这种情况下申请人违约风险较高，银行或者放贷机构就会十分谨慎。